還沒有往TFSA存錢？您有3000億個理由這麼做！
阅读量：29
新的一年開始了，您還沒有往免稅儲蓄賬戶（TFSA）存錢？要知道加拿大稅務局（CRA）早就發出消息，今年和2020年一樣，加拿大居民可以往TFSA存入$6,000元。如果閣下在2009年年滿18歲，那麼累計的供款限額已經達到了$75,500元。
不論是理財師，還是稅務專家，無不追捧TFSA，認為它是加拿大人不可多得的免稅工具。CIBC銀行的稅務及理財師Jamie Golombek為《加拿大金融郵報》（Financial Post）撰文說：加拿大人有3000億個理由來充分利用這個工具！
（PHOTO BY BLOOMBERG）
實際上，這位理財師這麼說還不光是開玩笑，而是由十足根據的。因為加拿大人對TFSA的接受程度確實是驚人，完全超過了人們的想像。
CRA上週發布的最新統計數據顯示，截至2018年12月31日，加拿大共有20,779,510筆TFSA，由14,691,280名獨立的客戶所持有，其市場總價值高達2,980億加元。這就是理財師Golombek說有3,000億個理由的依據或來歷。
實際上，這也意味著，截至2018年底，普通TFSA的持有人所擁有的市值超過2萬元，準確數字是$20,300元。
在將近1,500萬擁有TFSA的加拿大人中，有850萬在2018年向其免稅儲蓄賬戶存錢，其中有140萬加拿大人用完了全部限額。十分有趣的是，每人平均供款為$7,811加元，大大高於2018年$5,550的最高限額，這說明許多加拿大人已經用光了往年所累積的存款空間，以便在2018年用足這個免稅儲蓄額。
CRA最新公佈的數據還顯示，加拿大人往往根據自己的需要從TFSA取錢。以2018年為例，約有450萬納稅人提取了近350億元，平均每人平均提取了$7,689元。當然這並不令人感到意外，雖然說TFSA通常被認為是為退休而儲蓄，但卻成了真正的萬能投資賬戶，可以從中拿錢來做很多事情，包括房屋首付，購買新車，到購房後的任何用途，甚至可以用於疫情之後來一次出國旅行！
之所以說它是萬能賬戶，其好處在於取款不僅是免稅的，並且從TFSA戶頭取款之後，這個供款的空餘是可以帶到來年的，自動下一個日曆年開始添加到TFSA的累計供款空間中。CRA的統計數據顯示，截至2018年12月31日，平均未使用的TFSA累計供款空間為$ 34,165。
這當然是好消息，因為只要閣下有餘錢，就可以往裡頭繼續存錢。極端一點說，如果某客戶是加拿大居民，在2009年已經年滿18歲而且從未開過TFSA戶頭，那麼在新開戶頭之後，就可以一次性地存入$75,500元！
CRA發布的的信息中，還有一個值得注意的現象：如果按年齡和收入來劃分，TFSA持有者中約有三分之一未滿40歲，42％在40至65歲之間，其餘約25％由65歲以上的加拿大人持有。這意味著年輕的加拿大人可能只是剛開始工作並擁有有限的可支配收入，所以他們真正地將TFSA視為退休儲蓄的一種方式。
理財師Golombek還在文章中指出，作為免稅工具的RRSP，納稅人一般只能用到71歲，到時要將戶頭轉到RRIF；但TFSA卻是“終身製”：雖然它有一個年齡的下限限制，就是年滿18歲才可以開戶，但TFSA沒有上限的限制，它可以是活到老用到老。不論什麼時候取錢都是免稅的，即使在71歲之後有多餘的錢，還是可以往裡頭放錢，只要不超過限額，那仍然是免、稅！
還有一條，TFSA比RRSP靈活得多，因為可以隨時出於任何原因隨時提取免稅資金，並且提取金額之後的空間可以在下一個日曆年開始重新使用。而使用RRSP，未按購房計劃或終生學習計劃進行的提款要課稅，並且沒有RRSP供款空間就無法重新分配資金。
考慮到這些因素，如果要求推薦TFSA或RRSP，無論是現在還是將來，它通常都取決於您所處的稅率等級，但在長期儲蓄方面，T FSA明顯勝過RRSP。但是，對於我們許多人來說，退休後可能會處於較低的稅級，如果沒有足夠的資金來最大化向這兩個計劃供款，選擇RRSP也未嘗不可。
（參考鏈接：https://financialpost.com/personal-finance/new-data-from-cra-shows-canadians-have-nearly-300-billion-reasons-to-love-their-tfsas）